「1億円あればFIREできる」
投資をしていると、よく聞く言葉です。
でも実際のところ、
・毎月いくら使えるのか
・子育て世帯でも可能なのか
・本当に働かなくていいのか
ここまで具体的に語られることは多くありません。
今回は、
✔ 40歳で資産1億円
✔ 40歳で資産5000万円
この2パターンを4%ルールで取り崩した場合、
現実の生活がどうなるのかを計算してみました。
さらに、
我が家（世帯年収600万・資産2100万）
とも比較してみます。
目次
- 4%ルールとは？
- 今回の前提条件
- ①資産1億円の取り崩し生活
- ②資産5000万円の取り崩し生活
- 我が家の場合（資産2100万円）
- 暴落が来たらどうなる？
- 40歳FIREの本当のリスク
- 結論：自由になれる資産額
4%ルールとは？
4%ルールとは、
「資産の4%を毎年取り崩しても
30年以上資産が枯渇しにくい」
という考え方です。
つまり生活費として使える金額は、
・1億円 → 年400万円
・5000万円 → 年200万円
になります。
ただし重要なのは、
これは手取りではない
という点です。
今回の前提条件
現実に近づけるため条件を設定します。
■年齢：40歳
■家族：夫婦＋子ども1人
■持ち家（住宅ローンあり）
■投資先：全世界株インデックス
■取り崩し：毎年一定額
いわゆる「普通の子育て世帯」です。
①資産1億円を4%で取り崩す生活
1億円 × 4% ＝ 年400万円
月額：約33万円
売却益には約20%課税されるため、
実際に使える金額は
月26〜28万円程度
生活シミュレーション
・住宅ローン：8万円
・食費：7万円
・光熱費：2万円
・通信費：1万円
・保険：2万円
・車関連：3万円
・教育費：3万円
合計：約26万円
つまり、
贅沢しなければ生活可能。
完全な余裕生活というより、
「働かなくても生活は回る」状態です。
②資産5000万円を4%で取り崩す生活
5000万円 × 4% ＝ 年200万円
月額：約16.6万円
税引き後：約13〜14万円
この時点で現実は大きく変わります。
住宅ローンと食費だけでほぼ終了。
子育て世帯では
完全FIREはほぼ不可能です。
ただし、
月10万円ほど働けば成立。
これが「サイドFIRE」です。
ちなみに我が家の場合（世帯年収600万円・資産2100万円）
参考として我が家の状況です。
■世帯年収：約600万円
（現在は妻育休中）
■金融資産：約2100万円
4%ルールで計算すると、
2100万円 × 4% ＝ 年84万円
月額：約7万円。
正直かなり少ない。
資産収入だけでは、
光熱費＋通信費レベルです。
でも見方を変えると
月7万円は、
・住宅ローンの一部
・保育料
・食費の一部
を働かずに払える金額。
もし資産が増えれば、
5000万円 → 月16万円
1億円 → 月33万円
今の積立は、
未来の生活費を買っている行為
とも言えます。
暴落が来たらどうなる？
FIRE直後に株価が30%下落した場合。
1億円 → 7000万円
それでも生活費は必要なため、
資産を売り続けることになります。
これを
シーケンスリスク
と呼びます。
会社員なら耐えられる暴落も、
無収入状態では精神的ダメージが大きくなります。
40歳FIREの本当のリスク
40歳はまだ人生の前半。
これから
・教育費ピーク
・親の介護
・医療費増加
・インフレ
が待っています。
4%ルールは本来、
60歳前後の退職を想定した理論。
40歳では
3%前後が安全圏
とも言われています。
結論：自由になれる資産額
今回の検証結果。
■5000万円
→ 働き方を選べる自由
■1億円
→ 労働依存からの解放
そして我が家の2100万円は、
まだ途中地点。
でもすでに、
・転職を焦らない
・お金の不安が減る
・働き方を考えられる
という変化は感じています。
まとめ
・1億円 → 月26万円生活
・5000万円 → 月14万円生活
・2100万円 → 月7万円の安心
・FIREは段階的に近づくもの
FIREとは、
仕事を辞めることではなく
「嫌な仕事を辞められる状態」
なのかもしれません。
おすすめ記事はこちら
子育て世帯の節約は「我慢」じゃなく「仕組み化」 | 共働き夫婦のコツコツ生活録
コメント